Le transfert d’argent vers l’étranger moins cher : mode d'emploi

En tant qu’expatrié à l’étranger, le transfert d’argent vers votre pays d’accueil à l’international est une étape indispensable de votre projet. Que cela soit pour un logement, des frais universitaires, l’ouverture d’un compte en banque local ou encore un achat important, vous aurez à transférer des montants plus ou moins importants, de manière plus ou moins récurrentes.

Et si en Europe les frais sont inexistants, il s’agit d’un tout autre problème une fois hors de l’Union Européenne. Le moindre virement peut vous coûter jusqu’à plusieurs centaines d’euros, parfois sans que vous ne vous en rendiez compte à cause de frais bancaires peu visibles.

À travers notre guide, nous vous proposons donc de faire le tour du sujet afin de comprendre les frais liés à un transfert, de mettre en avant les frais cachés et de proposer les meilleures solutions pour transférer de l’argent à moindre coût.

Grâce à nos conseils, vous pouvez économiser selon le montant jusqu’à 400 euros pour chaque virement lié à la vie courante d’un expatrié à l’étranger !

	Bon à savoir : Économisez un maximum sur vos virements internationaux
	Vous n'avez pas le temps de consulter nos explications détaillées ? Pour faire simple, les banques traditionnelles facturent des frais fixes et variables très importants sur chaque virement vers l'étranger. Transfermate, notre partenaire, peut vous faire gagner jusqu'à 400 euros par virement lié à votre séjour à l'étranger grâce à leurs services compétitifs et rapides. En quelques étapes, vous pouvez faire des économies importantes, alors inscrivez-vous sans hésiter ! Rendez-vous sur cette page pour plus d’informations.

Comment est facturé un virement vers l’étranger ?

Deux cas de figures sont possibles selon votre pays d’accueil :

• Zone Euro : Les virements vers un autre compte dans la même devise sont gratuits grâce au règlement (UE) 2015/751. Ainsi, à travers le protocole SEPA (pour «Single Euro Payments Area), votre banque française ne peut pas vous facturer le moindre frais. Pas de surprise donc !

• Hors Union Européenne : Une fois dans un pays dont la devise est autre que l’euro, les choses se compliquent. On parle alors d’un virement en devises, avec une conversion de votre virement en euros vers la monnaie du pays d’accueil. Et c’est là que les frais bancaires commencent à se multiplier.

Mais concrètement, à quels frais bancaires s’attendre pour un virement en devises ? Si vous effectuez un virement de l’euro vers des dollars, livres sterling, ou encore des roupies, vous vous exposez aux frais suivants :

À noter que la commission d’émission est systématique pour les banques, mais qu’une minorité de banque ne prend pas de Commission de change.

Ces trois types de frais sont généralement complémentaires, et les banques n’hésitent pas à faire varier le montant de chacun d’entre eux pour rendre leur offre plus attractive légitimement ou non.

En effet, le taux de change majoré étant souvent une variable cachée d’un virement en devises, il est donc difficile de connaître le coût total d’un virement avant de l’avoir effectué. Et avec 1% à 4% supplémentaires de prélevés, cela peut vite devenir la variable la plus coûteuse !

Vous vous rendrez compte de ce frais caché en consultant le taux de change appliqué une fois votre virement effectué.

Exemple concret de l’application des frais :

• Imaginons un taux de change en vigueur EUR/USD de 1.15. Pour chaque euro, vous devriez obtenir 1.15 dollars.

• Vous effectuez un virement de 5 000 €, espérant ainsi obtenir un montant de $5 750 à l’arrivée.

• Après plusieurs jours, le virement arrive pour un montant de $5 600. Surpris, vous consultez le taux de change pratiqué lors du virement : il est de 1.12 au lieu de 1.15. Ces 2,6% de différence correspondent en réalité au taux de change majoré de votre banque. Il s’agit de sa marge sur l’opération en question, qui représente 130 € !

• À cette marge s’ajoutent les commissions d’émission et de change, qui représentent 20 € supplémentaires. Au final, votre virement en devises vous aura coûté 150 €, alors que la tarification de votre banque ne mentionne pas ce taux de change majoré.

Dans quel cas avez-vous besoin de faire des virements vers l’étranger ?

Hors zone Euro, toute opération qui demande de faire un paiement par virement bancaire en monnaie locale vous demandera de faire appel à un virement international en devises. Dans les faits, si l’on prend les activités régulières d’un expatrié à l’étranger, on retrouve notamment :

• Le paiement mensuel ou trimestriel du logement

• Le transfert d’argent vers un compte bancaire local

• Le paiement des frais d’inscription à l’université pour un étudiant

• Le paiement des cours de langue pour ceux suivant une formation directement auprès d’un organisme local

• La location de voiture sur une longue durée, l’achat d’un bien de valeur, le paiement d’un voyage touristique, etc…

Finalement, si vous ne disposez pas de revenus sur place ou que vous avez besoin de transférer une partie de vos économies vers l’étranger, ce montant sera impacté par les frais pratiqués par votre banque ! Et comme nous allons le voir, cela peut se chiffrer à plusieurs centaines d’euros par virement.

Nous vous invitons à consulter notre guide sur les frais bancaires à l’étranger pour en savoir plus sur les différentes offres des banques classiques et en ligne.

Les frais bancaires lors d’un virement avec les banques classiques et en ligne

Pour cet exemple, nous avons pris deux banques bien connues (BNP et Boursorama) et avons appliqué leurs frais à plusieurs situations classiques amenant un expatrié à effectuer un virement international. Voici les résultats :

BNP : Conditions tarifaires applicables au 1^er Juillet 2020 – Taux de change majoré non communiqué. Comme pour la majorité des banques, il est compris entre 1% et 4%.

La BNP est représentative des banques classiques et pratiquent des tarifs importants par rapport aux banques en ligne ou des services spécifiques de transfert d'argent.

Comme vous pouvez le voir avec la BNP, le coût d’un virement international peut vite représenter plusieurs centaines d’euros. 

Boursorama : Conditions tarifaires applicables au 9 Décembre 2020 – Taux de change majoré clairement communiqué (1%). Nous recommandons par ailleurs d’ouvrir un compte à Boursorama si vous partez à l’étranger : selon notre étude, il s’agit de la meilleure banque en termes de frais à l’étranger.

Comme vous pouvez le voir, avec une banque en ligne telle que Boursorama, les frais pour un virement en devises peuvent être divisés par 2,3 voire 4 selon les montants transférés. C’est pour cette raison que nous recommandons d’ouvrir un compte en banque chez Boursorama ou Fortuneo si vous partez à l’étranger.

Comment réduire le coût d’un virement vers l’étranger ?

Au-delà de la possibilité de passer par les banques en ligne souvent bien moins chères que les banques classiques, une seconde option pour les transferts d’argent vers l’étranger est de se tourner vers les prestataires spécialisés.

Il existe une petite dizaine de prestataires reconnus dans le domaine proposant des services de transfert d’argent à des frais bien inférieurs à ceux des banques classiques et en ligne.

Voici quelques prestataires reconnus :

• Transfermate

• Transferwise

• IbanFirst

Transfermate : Face à la demande des expatriés à l’étranger, nous avons mis en place un partenariat spécifique avec Transfermate qui vous permet de bénéficier de conditions avantageuses.

Rendez-vous vous sur cette page pour bénéficier des avantages de notre partenariat !

Si vous faîtes appel à un partenaire de ce type, les gains peuvent se chiffrer en dizaine d’euros par rapport aux banques. Pour illustrer, nous allons reprendre les exemples de virement cités précédemment et appliquer les conditions tarifaires avantageuses proposées à travers notre partenaire Transfermate.

Les avantages de Transfermate par rapport à une banque classique ou même une banque en ligne sont importants. Financièrement, si l’on compare les trois offres de cet article, vous pouvez économiser jusqu’à :

En passant par un organisme spécialisé, vous économisez jusqu’à plusieurs centaines d’euros sur les montants les plus importants en réalisant un virement en devise. Il s’agit d’économies importantes, rapides et qui sont accessibles à chaque virement pendant votre séjour.

Quelle procédure pour effectuer un virement à l’international avec Transfermate ?

Pour effectuer votre premier virement avec Transfermate, rien de plus simple ! Il suffit de suivre les étapes suivantes :

1. Créez un compte sur le site Transfermate. À travers ce formulaire, vous bénéficiez en prime de notre offre partenaire avec -33% sur vos frais d’émission de virement (De 15 euros à 10 euros).

2. Faîtes une simulation de votre taux de change Transfermate. Celui-ci inclue une majoration de 0.7%, bien loin des 1% à 4% pratiqués par les banques. Et vous le connaissez à l’avance avant d’effectuer votre opération, contrairement à la très grande majorité des banques.

3. Validez votre taux Transfermate. Votre taux est alors bloqué pendant 48 heures pour vous permettre de faire le virement vers Transfermate.

4. Transfermate réalise le virement vers le bénéficiaire. Une fois le montant transféré, Transfermate s’occupe du reste ! Ils enverront alors votre argent vers le bénéficiaire à l’étranger que vous avez renseigné.